Esclusioni, condizioni e sinistri
Dolo, colpa grave e rivalsa nella RC professionale: cosa copre la polizza
Differenza tra dolo e colpa grave nell'assicurazione professionale, art. 1900 del Codice civile, rivalsa della compagnia, azione diretta e come leggere le clausole sul punto.
La regola di partenza è questa: il dolo non è assicurabile, mentre per la colpa grave la copertura è possibile se le parti la pattuiscono. L'articolo 1900 del Codice civile stabilisce che l'assicuratore non risponde dei sinistri cagionati da dolo o da colpa grave del contraente, dell'assicurato o del beneficiario, ma ammette un patto contrario per la colpa grave; nelle polizze di responsabilità civile professionale quel patto è consueto, perciò la colpa grave è di norma coperta e il dolo no. La stessa norma prevede che l'assicuratore risponda, anche contro patto contrario, dei sinistri causati con dolo o colpa grave da persone delle quali l'assicurato deve rispondere. Il confine tra le due nozioni e il modo in cui la polizza tratta la rivalsa sono i punti su cui nascono le contestazioni.
Dolo, colpa lieve e colpa grave: le definizioni di base
- Dolo: l'errore voluto, o la scelta consapevole di causare il danno. Non è assicurabile: una polizza che coprisse il dolo sarebbe contraria ai principi dell'ordinamento.
- Colpa grave: una negligenza particolarmente marcata, un comportamento che si discosta in modo evidente dalla diligenza richiesta al professionista. In giurisprudenza ne sono state date varie definizioni, per esempio la violazione di regole elementari della professione.
- Colpa lieve (o ordinaria): una disattenzione o un errore dovuto a minore diligenza, rientrante nell'alea normale dell'attività. È la tipica area di copertura della RC.
Nel settore professionale la polizza serve soprattutto per colpa lieve e colpa grave. Un contratto che escludesse la colpa grave svuoterebbe in gran parte la copertura, e per questo molte condizioni lo escludono dall'elenco delle limitazioni o lo includono espressamente.
Cosa significa in pratica
Esempio illustrativo. Un professionista lascia scadere un termine perché non ha controllato l'agenda per giorni, e il cliente subisce un danno di 25.000 euro. È tipicamente un caso di negligenza (colpa lieve o grave a seconda dei fatti): la polizza risponde, al netto della franchigia. Se invece il professionista avesse omesso di proposito il deposito per danneggiare il cliente, sarebbe dolo e la polizza non pagherebbe.
La qualificazione dipende dai fatti e viene valutata, in caso di contestazione, da un giudice. La compagnia può sostenere la colpa grave o il dolo per rifiutare il pagamento; tocca a lei dimostrare l'esclusione che invoca, mentre l'assicurato deve provare i fatti che fondano la garanzia.
Le clausole da leggere
- Definizione di dolo e di colpa grave nelle condizioni di polizza. Alcuni contratti la definiscono in modo più restrittivo del Codice.
- Esclusione per "fatti dolosi" e se si estende ai collaboratori: alcune polizze escludono il dolo del solo assicurato, altre anche quello di dipendenti, oppure lo coprono con sottolimite (infedeltà).
- Dolo di un socio: nelle polizze di studio associato o di società, la clausola chiarisce se il dolo di un professionista pregiudica la copertura degli altri.
- Clausola di "salvaguardia dell'assicurato incolpevole", che mantiene la copertura per chi non ha partecipato al fatto doloso.
La rivalsa dell'assicuratore
Se la compagnia paga un terzo danneggiato in casi in cui, tra lei e te, non avrebbe dovuto pagare (per esempio per una violazione che comporta decadenza), può chiederti il rimborso: è la rivalsa. Nel professionale, due situazioni da conoscere:
- Rivalsa per dolo: se la compagnia ha dovuto pagare il terzo (perché a lui spetta il risarcimento) ma il danno è stato causato da dolo tuo, può rivalersi su di te.
- Rivalsa per violazioni contrattuali: in alcune polizze è prevista la rivalsa per inadempimenti degli obblighi dell'assicurato, entro limiti.
L'art. 1916 del Codice civile regola la surrogazione dell'assicuratore nei diritti dell'assicurato verso il terzo responsabile; nelle assicurazioni di responsabilità civile la dinamica tipica è invece quella del terzo danneggiato che agisce contro l'assicurato e, nei casi previsti dalla legge o dal contratto, direttamente contro la compagnia.
Azione diretta del danneggiato
Per le professioni sanitarie la Legge 24/2017 (art. 12) prevede l'azione diretta del danneggiato contro l'impresa di assicurazione. Per le altre professioni non esiste una regola generale analoga: in linea di massima il cliente danneggiato agisce contro il professionista, che poi chiama in causa la compagnia. L'art. 1917 del Codice civile permette all'assicuratore, su richiesta dell'assicurato, di pagare direttamente il terzo. Vedi la guida sulle professioni sanitarie e Legge Gelli-Bianco.
Tabella di sintesi
| Tipo di condotta | Copertura tipica | Note |
|---|---|---|
| Colpa lieve | Coperta | Rientra nell'area ordinaria della polizza |
| Colpa grave | Coperta se il contratto lo prevede (consueto nel professionale) | Verificare la definizione nel contratto |
| Dolo dell'assicurato | Non coperto (art. 1900) | Possibile rivalsa |
| Dolo di dipendenti | Dipende dal contratto | Garanzia infedeltà con sottolimite |
| Violazione di obblighi contrattuali | Può portare a decadenza o rivalsa | Leggere le clausole di decadenza |
Errori da evitare
- Dare per scontata la copertura della colpa grave senza controllare il testo.
- Non verificare come la polizza tratta il dolo dei collaboratori.
- Gestire un sinistro con la compagnia in modo poco collaborativo (rischia di diventare una violazione).
- Non conoscere la clausola di rivalsa.
- Ammettere intenzionalità in una comunicazione al cliente.
Quando chiedere aiuto
In caso di contestazione sulla natura della colpa (lieve, grave, dolo) è essenziale il parere di un legale, perché la qualificazione incide sulla copertura e sulla responsabilità personale. Può rendersi necessario anche un legale penalista se i fatti hanno rilievo penale.
Domande frequenti
La colpa grave è esclusa dall'art. 1900?
La norma la esclude come regola, ma consente un patto contrario. Nella pratica professionale quel patto è consueto e la colpa grave è in genere coperta: verifica il testo del tuo contratto.
Chi prova il dolo?
Chi lo invoca: se la compagnia nega il pagamento per dolo, spetta a lei dimostrare i presupposti dell'esclusione.
Se il mio collaboratore commette un fatto doloso, rispondo io?
Verso il cliente puoi rispondere per il suo operato. Se sia coperto dalla polizza dipende dalle clausole sull'infedeltà.
Posso assicurarmi contro le sanzioni penali?
In generale le sanzioni penali personali non sono assicurabili. La tutela legale può coprire le spese di difesa in certi casi.
Fonti ufficiali
- Normattiva — Codice civile (artt. 1900, 1916, 1917) e Legge 24/2017
- IVASS — reclami e vigilanza sulle imprese di assicurazione
- Corte suprema di cassazione — giurisprudenza sul contratto di assicurazione
