RC professionale per medici e sanitari: obblighi della Legge Gelli-Bianco (Legge 24/2017)
Obblighi assicurativi di medici e professionisti sanitari secondo la Legge 24/2017: strutture e liberi professionisti, azione diretta, retroattività e ultrattività decennali, colpa grave e rivalsa.
La Legge 8 marzo 2017, n. 24 (nota come Gelli-Bianco) disciplina la sicurezza delle cure e la responsabilità degli esercenti le professioni sanitarie, e impone obblighi assicurativi specifici: le strutture sanitarie e sociosanitarie, pubbliche e private, devono avere una copertura per la responsabilità civile verso terzi e verso i prestatori d'opera, e gli esercenti la professione sanitaria che operano in regime libero professionale o per conto della struttura devono avere una polizza individuale per la colpa grave. A questo si affiancano l'azione diretta del danneggiato contro l'assicuratore, regole su retroattività e ultrattività e un sistema di rivalsa. Qui trovi i punti essenziali per un professionista: la scelta concreta va fatta con l'ordine di appartenenza e con la propria struttura.
Chi è coinvolto
La legge distingue tre figure:
- Strutture sanitarie e sociosanitarie pubbliche e private (ospedali, cliniche, ambulatori, RSA e simili): hanno l'obbligo di dotarsi di copertura assicurativa o di analoghe misure per la responsabilità civile verso terzi e verso i prestatori d'opera. Possono adottare anche misure di autoritenzione del rischio, cioè soluzioni diverse dall'assicurazione tradizionale, nei limiti stabiliti.
- Professionisti sanitari che operano in una struttura (come dipendenti o collaboratori): la struttura risponde per le loro condotte secondo le regole sulla responsabilità contrattuale, e il professionista ha un'esposizione per rivalsa in caso di dolo o colpa grave. Per questo la legge richiede una polizza individuale per tale rischio.
- Professionisti sanitari liberi professionisti (studio privato o attività al di fuori di una struttura): devono stipulare un'assicurazione per la responsabilità civile verso terzi per l'attività svolta.
L'azione diretta del danneggiato
L'articolo 12 della Legge 24/2017 prevede che il danneggiato possa agire direttamente nei confronti dell'impresa di assicurazione della struttura o del professionista, entro i limiti del massimale. L'assicurazione non può opporre al danneggiato eccezioni derivanti dal contratto, a eccezione di quelle previste dalla legge (come le franchigie e gli scoperti, con efficacia verso l'assicurato). È un elemento distintivo rispetto alle altre professioni, dove l'azione diretta non è la regola.
Retroattività e ultrattività
L'articolo 11 stabilisce che la garanzia assicurativa deve prevedere una retroattività non inferiore a dieci anni e, in caso di cessazione definitiva dell'attività professionale, un'ultrattività almeno decennale (sempre per fatti avvenuti durante la vigenza del contratto, con denuncia nel periodo previsto). L'ultrattività opera anche a favore degli eredi. La norma tutela il professionista dal rischio tipico delle polizze claims made: una richiesta che arriva anni dopo la chiusura.
I decreti attuativi
La legge ha rinviato a decreti per fissare i requisiti minimi delle polizze, i massimali e le regole per le misure di analoga copertura e per il fondo di garanzia. Per questi aspetti è intervenuto, a quanto risulta, il decreto del Ministero delle Imprese e del Made in Italy di concerto con altri ministeri (decreto n. 232 del 2023), con un periodo transitorio di adeguamento delle polizze. Verifica il testo vigente e le date di applicazione sui siti istituzionali: i requisiti minimi, le definizioni e le tempistiche sono decisivi per la tua polizza.
Colpa grave e rivalsa
Per il sanitario che opera in struttura, la rivalsa della struttura nei suoi confronti è ammessa solo in caso di dolo o colpa grave, e la legge prevede limiti all'importo (con riferimento a un multiplo della retribuzione o del reddito professionale, secondo le regole della norma). Il professionista dovrebbe quindi controllare che la propria polizza copra la colpa grave e la rivalsa, e con quale massimale. La colpa lieve, in questo schema, resta di norma a carico della struttura (per il suo rischio) salvo diverse previsioni.
Esempio illustrativo. Un medico dipendente di una clinica privata è coinvolto in una richiesta di risarcimento per un errore terapeutico. La clinica e la sua assicurazione rispondono verso il paziente. Se viene accertata colpa grave del medico, la clinica può rivalersi su di lui entro i limiti di legge; la polizza individuale del medico può intervenire per quella rivalsa. Se la colpa è lieve, la rivalsa non dovrebbe sussistere. L'esito dipende dai fatti e dalle norme applicabili.
Tabella di sintesi
| Soggetto | Obbligo principale | Elementi da controllare |
|---|---|---|
| Struttura sanitaria | Copertura RC verso terzi e prestatori d'opera, o misure analoghe | Massimali, autoritenzione, adeguamento ai decreti |
| Sanitario in struttura | Polizza individuale per rivalsa (colpa grave) | Copertura della rivalsa e massimale |
| Libero professionista sanitario | Polizza RC verso terzi | Massimale, requisiti minimi, ultrattività |
| Tutti | Retroattività e ultrattività decennali | Clausole del contratto |
Cosa verificare nella tua polizza
- Retroattività di almeno dieci anni e ultrattività decennale per cessazione.
- Copertura della colpa grave e della rivalsa.
- Massimale adeguato ai requisiti vigenti e al tuo rischio.
- Conformità ai decreti attuativi: verifica la dicitura sul frontespizio e chiedi conferma all'intermediario.
- Soggetti coperti (dipendente, convenzionato, libero professionista).
- Esclusioni e condizioni specifiche per la tua specialità (chirurgiche, estetiche, odontoiatria).
Errori da evitare
- Affidarsi alla sola polizza della struttura senza verificarne il perimetro per il singolo professionista.
- Ignorare la rivalsa, che può esporre il patrimonio personale.
- Scegliere polizze con retroattività inferiore a quella imposta dalla legge.
- Non aggiornare la polizza dopo i decreti attuativi.
- Non verificare con il proprio ordine (Federazione, Ordine dei medici, Ordine delle professioni infermieristiche e così via) le convenzioni o linee guida.
Quando chiedere aiuto
Il professionista sanitario dovrebbe confrontarsi con il proprio ordine, con l'ufficio legale o risk management della struttura e, per questioni di copertura complesse, con un broker specializzato nel settore sanitario. In caso di sinistro, un legale con esperienza in responsabilità medica.
Domande frequenti
La polizza della clinica copre anche me?
Copre la struttura e, secondo i casi, può coprire i collaboratori; la polizza individuale serve per la rivalsa per colpa grave e per l'attività fuori struttura. Controlla il perimetro con la struttura.
Cosa si intende per ultrattività decennale?
La possibilità di denunciare richieste di risarcimento fino a dieci anni dopo la cessazione definitiva, per fatti avvenuti durante la copertura.
L'azione diretta vale anche per i professionisti non sanitari?
No, è una previsione specifica della Legge 24/2017 per il settore sanitario.
Dove trovo il testo vigente dei decreti?
Su Normattiva e sui siti del Ministero della Salute, del Ministero delle Imprese e del Made in Italy e dell'IVASS.
Fonti ufficiali
- Normattiva — Legge 8 marzo 2017, n. 24 e decreti attuativi
- Ministero della Salute — informazioni su sicurezza delle cure e responsabilità sanitaria
- IVASS — vigilanza sulle imprese di assicurazione