Dichiarazioni inesatte e questionario assicurativo: i rischi per la polizza RC professionale

Il questionario o la proposta che compili prima di stipulare la polizza è il documento su cui la compagnia valuta il rischio e fissa il premio: se contiene dichiarazioni inesatte o reticenti, il Codice civile consente all'assicuratore di far annullare il contratto (se c'è dolo o colpa grave) o di ridurre l'indennizzo in proporzione (se non c'è). Per questo conviene rispondere con precisione e conservare copia di tutto: molti rifiuti di pagamento nascono da una risposta data in fretta.

Cosa prevedono gli articoli 1892 e 1893

Le regole generali del Codice civile in materia di assicurazione:

• Art. 1892 (dichiarazioni inesatte e reticenze con dolo o colpa grave): se le dichiarazioni inesatte o reticenti sono rese con dolo o colpa grave, e hanno influito sul consenso dell'assicuratore, il contratto è annullabile. L'assicuratore può chiedere l'annullamento entro tre mesi dal giorno in cui ha conosciuto l'inesattezza o la reticenza. In caso di sinistro prima dell'annullamento, non è tenuto a pagare. Ha diritto ai premi dell'annualità in corso.
• Art. 1893 (senza dolo o colpa grave): se le dichiarazioni sono inesatte o reticenti ma senza dolo o colpa grave, il contratto non è annullabile, ma l'assicuratore può recedere entro tre mesi dalla conoscenza; se il sinistro avviene prima, la somma dovuta è ridotta in proporzione tra il premio convenuto e quello che sarebbe stato applicato se il rischio fosse stato conosciuto.

Le due norme si applicano a tutti i contratti di assicurazione e sono il fondamento di molte contestazioni nei sinistri professionali.

Le dichiarazioni più delicate nel professionale

1. Fatturato e volume d'affari: dichiararne meno per pagare meno può essere considerata inesattezza rilevante.
2. Attività svolte: omettere incarichi (sindaco, curatore, collaudi, attività all'estero) o descriverli in modo generico.
3. Sinistri e richieste passate, anche se chiuse senza esborsi.
4. Circostanze note: contestazioni informali, lamentele scritte, procedimenti disciplinari, ritardi che potrebbero generare richieste.
5. Precedenti disdette da parte di altre compagnie.
6. Collaboratori e struttura dello studio.
7. Clientela e territorio (clienti esteri, in particolare fuori dall'Unione europea).

Come compilare il questionario

1. Prenditi il tempo: non firmare un questionario precompilato dall'intermediario senza leggerlo. La responsabilità delle risposte è tua.
2. Fai una breve ricognizione interna: archivi delle richieste degli ultimi anni, procedimenti in corso, contestazioni non formalizzate.
3. Dichiara tutto ciò che è rilevante, anche se ti sembra marginale. Meglio dichiarare e vedersi applicare una condizione particolare che non dichiarare.
4. Chiedi chiarimenti quando una domanda è ambigua e conserva la risposta scritta.
5. Conserva copia del questionario, della proposta e della polizza.
6. Aggiorna la compagnia quando il rischio cambia in modo significativo (art. 1898 del Codice civile sull'aggravamento del rischio): nuovi incarichi, forte crescita del fatturato, nuove sedi.

Esempio pratico

Esempio illustrativo. Un professionista dichiara 50.000 euro di fatturato quando ne ha realizzati 90.000. Il premio convenuto è 600 euro; con il fatturato reale sarebbe stato 900. Dopo un sinistro da 30.000 euro, la compagnia accerta la differenza. Se l'inesattezza è senza dolo né colpa grave (art. 1893), la somma potrebbe essere ridotta in proporzione: 600/900, cioè circa due terzi, pari a circa 20.000 euro (al netto della franchigia). Se la compagnia riuscisse a provare dolo o colpa grave, potrebbe chiedere l'annullamento del contratto e non pagare. Cifre inventate per illustrare il meccanismo.

Tabella di sintesi

Cosa fare se la compagnia contesta una risposta

1. Chiedi per iscritto la motivazione e copia di quanto contestato.
2. Verifica il rispetto dei termini: l'assicuratore deve agire entro tre mesi dalla conoscenza.
3. Ricostruisci come hai compilato il questionario e chi lo ha compilato (se l'intermediario ha scritto le risposte in modo diverso da quanto dichiarato, la questione può avere rilievo, anche per la responsabilità dell'intermediario).
4. Valuta con un legale la strategia, incluso un eventuale reclamo all'IVASS.

Errori da evitare

1. Firmare questionari in bianco o precompilati.
2. Omettere richieste "vecchie" perché già chiuse.
3. Sottostimare il fatturato.
4. Non comunicare nuovi incarichi.
5. Non conservare copia dei documenti.

Quando chiedere aiuto

Quando il tuo profilo ha elementi di complessità (storico sinistri, procedimenti in corso, attività atipiche), farti assistere da un broker per la compilazione ti aiuta a presentare correttamente il rischio. Se nasce una contestazione, il passo successivo è un legale.

Domande frequenti

L'intermediario può compilare il questionario per me?

Può aiutarti, ma le risposte restano tue e vanno lette e confermate prima di firmare.

Se non ricordo un dettaglio?

Verifica negli archivi o chiedi tempo. Una risposta a caso non è una buona strategia.

Le richieste senza seguito vanno dichiarate?

In genere sì, se il questionario le chiede. Leggi la domanda: spesso riguarda anche richieste non liquidate.

Posso correggere una risposta dopo la firma?

Sì, comunicando per iscritto la rettifica alla compagnia il prima possibile, prima che nasca un sinistro.

Fonti ufficiali

• Normattiva — Codice civile, artt. 1892, 1893, 1898
• IVASS — tutela del consumatore e reclami