Claims made, retroattività e ultrattività nella polizza RC professionale

Nella formula claims made (letteralmente "a richiesta fatta") la polizza risponde alle richieste di risarcimento che ti arrivano durante il periodo di validità del contratto, a condizione che il fatto dannoso sia stato commesso dopo la data di retroattività concordata. Conta quindi la data in cui il cliente ti chiede i danni, non il giorno in cui hai sbagliato. Per questo due clausole decidono quasi tutto: la retroattività (quanto indietro nel tempo sono coperti i fatti) e l'ultrattività (per quanto tempo dopo la fine del contratto puoi ancora denunciare richieste).

Perché il mercato usa la claims made

Un errore professionale può emergere anni dopo: un atto sbagliato oggi può dare luogo a una contestazione tra cinque o dieci anni. Con le polizze tradizionali "loss occurrence", che coprono i fatti avvenuti nel periodo di validità, la compagnia resta esposta a lungo e ha difficoltà a prezzare il rischio. La formula claims made limita l'esposizione e consente di riadeguare il premio ogni anno. Il rovescio della medaglia è che, se cambi o chiudi la polizza senza accorgimenti, puoi ritrovarti senza copertura per un fatto già commesso.

Un esempio con le date

Esempio illustrativo. Polizza claims made valida dal 1° gennaio 2026 al 31 dicembre 2026, con retroattività dal 1° gennaio 2021.

• Errore commesso a marzo 2023, richiesta del cliente arrivata a giugno 2026: coperto (richiesta nel periodo, fatto dopo la retroattività).
• Errore commesso a giugno 2020, richiesta arrivata nel 2026: non coperto (fatto prima della retroattività).
• Errore commesso a marzo 2025, richiesta arrivata a febbraio 2027, senza rinnovo né ultrattività: non coperto (richiesta fuori dal periodo).
• Come sopra, ma polizza rinnovata per il 2027 con la stessa retroattività: coperto dalla polizza 2027.

Questo mostra perché è rischioso lasciare scadere la polizza senza una garanzia postuma, anche se non ci sono sinistri in corso.

La retroattività

È la data (o il numero di anni) a partire dalla quale i fatti sono coperti. Le formule più comuni:

• Dall'inizio dell'attività: copre tutti i fatti dall'avvio dello studio.
• Illimitata: copre qualunque fatto passato, con la condizione che tu non ne fossi a conoscenza. È la più protettiva e la più costosa.
• Limitata a un numero di anni (per esempio 5 o 10).
• Dalla data di prima stipula: i fatti precedenti alla prima polizza non sono coperti.

Quasi tutte le polizze escludono comunque i fatti già noti alla stipula, cioè le circostanze che potevano dar luogo a richieste e che l'assicurato conosceva. Per questo il questionario chiede se esistono contestazioni o circostanze note: rispondere con precisione è decisivo (vedi dichiarazioni inesatte).

L'ultrattività (garanzia postuma)

L'ultrattività consente di denunciare, anche dopo la scadenza o la cessazione, richieste di risarcimento relative a fatti commessi durante il periodo di copertura. Si applica tipicamente in caso di cessazione definitiva dell'attività, pensionamento, morte o invalidità, e a volte in caso di mancato rinnovo. La durata e le condizioni sono scritte nel contratto: una garanzia postuma di dieci anni è frequente quando richiesta dalla legge di settore (vedi la guida sulla cessazione dell'attività), ma può essere diversa in altri casi. Può essere inclusa nel premio o richiedere un sovrappremio, e di solito va attivata chiedendola entro certi termini.

Come cambiare compagnia senza buchi di copertura

1. Controlla la retroattività della nuova polizza: deve arrivare almeno alla data di inizio della precedente.
2. Verifica che i fatti già commessi siano coperti dalla nuova compagnia, non solo quelli futuri.
3. Dichiara le circostanze note nel questionario: la nuova compagnia le escluderà, ma dovrebbe restare attiva la vecchia polizza per quelle (con ultrattività o richiesta di segnalazione preventiva).
4. Valuta la "notifica di circostanze": alcune polizze consentono di segnalare prima della scadenza circostanze che potrebbero dare luogo a una richiesta, "bloccandole" sulla polizza in corso.
5. Non disdire prima di avere la nuova polizza attiva e conferma scritta delle condizioni.

Cosa dice la giurisprudenza in generale

Le clausole claims made sono state oggetto di interventi della Corte di cassazione, anche a Sezioni Unite, che ne hanno ammesso la validità ma hanno chiarito che vanno valutate caso per caso per verificare che non siano abusive o prive di un interesse meritevole di tutela per l'assicurato. Questo significa che in caso di clausola particolarmente penalizzante può esserci spazio per una contestazione, ma l'esito dipende dal testo e dai fatti: non è una garanzia.

Tabella di sintesi

Errori da evitare

1. Lasciare scadere la polizza senza ultrattività quando si chiude o si riduce l'attività.
2. Accettare retroattività breve cambiando compagnia.
3. Non dichiarare una contestazione in corso.
4. Non conservare copia delle denunce e delle ricevute di invio.
5. Considerare coperto "tutto il passato" senza controllare la clausola.

Quando chiedere aiuto

Il passaggio tra polizze, la gestione di circostanze note e la chiusura dell'attività sono i momenti in cui un broker o un avvocato esperto di assicurazioni può evitare errori costosi.

Domande frequenti

Claims made e loss occurrence: quale è meglio?

Non c'è una risposta valida per tutti. La claims made è la più diffusa sul mercato professionale. La loss occurrence offre più continuità ma è meno frequente e può costare di più.

Se nel 2026 ricevo una richiesta per un fatto del 2019, chi paga?

Dipende dalla polizza in vigore nel 2026 e dalla sua retroattività: se arriva al 2019 e il fatto non era noto alla stipula, la richiesta è in linea di principio coperta.

Cosa significa "circostanza"?

È un fatto o un evento che potrebbe far prevedere una richiesta futura (per esempio un reclamo scritto del cliente). Molte polizze permettono di notificarla per bloccarla sulla polizza in corso.

L'ultrattività è automatica?

Non sempre. Va verificata nel contratto: può essere inclusa, a pagamento o da richiedere entro un termine.

Fonti ufficiali

• IVASS — vigilanza sui contratti e reclami
• Corte suprema di cassazione — giurisprudenza sulle clausole claims made
• Normattiva — testo vigente del Codice civile e delle leggi