Franchigia e scoperto nella polizza RC professionale: differenze ed esempi

Franchigia e scoperto sono le due modalità con cui una parte del danno resta a carico di chi è assicurato. La franchigia è un importo fisso in euro; lo scoperto è una percentuale del danno, di solito accompagnata da un minimo (e a volte da un massimo). Nella pratica la scelta cambia sia il premio sia quanto paghi di tasca tua quando arriva un sinistro: la regola utile è accettare una quota a carico solo se puoi sostenerla senza difficoltà e se il risparmio sul premio è significativo.

Come funziona la franchigia

La franchigia è una somma stabilita nel contratto. Si distinguono due tipi, e sono molto diversi nel risultato:

• Franchigia assoluta (la più comune): la compagnia paga il danno meno la franchigia. Con un danno di 10.000 euro e franchigia di 1.000, la compagnia paga 9.000 e tu 1.000.
• Franchigia relativa: se il danno supera la franchigia, viene pagato per intero; se è inferiore, nulla. Con danno 10.000 e franchigia 1.000 la compagnia paga 10.000; con danno 800 non paga nulla.

Non dare per scontato quale delle due sia prevista: leggi la definizione nelle condizioni di assicurazione. La terminologia nelle polizze non è sempre uniforme e la differenza può valere migliaia di euro nei sinistri medi.

Come funziona lo scoperto

Lo scoperto è una percentuale del danno che resta a carico dell'assicurato. Quasi sempre è abbinato a un importo minimo.

Esempio illustrativo. Scoperto del 10% con minimo di 1.500 euro.

• Danno di 8.000 euro: il 10% è 800, inferiore al minimo; a tuo carico 1.500 euro, la compagnia paga 6.500.
• Danno di 50.000 euro: il 10% è 5.000, superiore al minimo; a tuo carico 5.000 euro, la compagnia paga 45.000.
• Danno di 200.000 euro: il 10% è 20.000; a tuo carico 20.000 euro, a meno che esista un massimo di scoperto.

L'ultimo caso mostra il rischio principale: senza un tetto, la quota percentuale cresce con il danno. Cerca sempre la dicitura "con il massimo di" accanto allo scoperto.

Confronto tra le due formule

Come scegliere in base al tuo caso

Segui questi passi:

1. Stima la tua capacità di assorbire un sinistro. Quanto potresti pagare senza mettere in difficoltà liquidità e studio? Questa è la franchigia massima sostenibile.
2. Valuta la frequenza dei danni piccoli. Se nella tua attività sono comuni contestazioni di importo modesto (per esempio sanzioni di poche centinaia di euro per ritardi), una franchigia alta significa che la polizza non interverrà quasi mai su quelle richieste.
3. Chiedi preventivi con due livelli di franchigia e osserva lo scarto di premio. Se alzare la franchigia da 500 a 2.500 euro fa risparmiare 40 euro l'anno, probabilmente non vale il rischio; se fa risparmiare 300 euro, è un'altra storia.
4. Simula l'effetto con il confronto preventivi usando un danno piccolo e uno grande.

Esempio illustrativo. Premio con franchigia 500 euro: 600 euro. Premio con franchigia 3.000 euro: 480 euro. Risparmio: 120 euro l'anno. Se in dieci anni ti capita un solo sinistro da 10.000 euro, nel primo caso paghi 500, nel secondo 3.000: differenza 2.500 euro contro un risparmio cumulato di 1.200. Con zero sinistri in dieci anni la franchigia alta risulta più conveniente; con uno o più sinistri, la bassa. Dipende dalla frequenza reale dei danni.

Franchigia e spese di difesa

Una questione spesso trascurata: la franchigia si applica anche alle spese di resistenza e difesa? In alcune polizze la franchigia riguarda solo il danno liquidato, in altre anche i costi legali sostenuti dalla compagnia. Se non è chiaro, chiedilo per iscritto: in una causa lunga i costi di difesa possono superare il danno stesso.

Franchigia, minimi di legge e convenzioni

Per le professioni con polizza obbligatoria possono esistere regole sulle condizioni minime del contratto, e alcune convenzioni di categoria hanno franchigie standard concordate. Verifica con il tuo ordine o collegio se è previsto un tetto alla franchigia o se la convenzione ha condizioni predefinite. Non dare per scontato che la franchigia più alta sia ammessa.

Errori da evitare

1. Scegliere la franchigia più alta solo perché riduce il premio, senza chiedersi se puoi permetterti di pagarla.
2. Non leggere la differenza tra franchigia assoluta e relativa.
3. Accettare uno scoperto senza tetto massimo.
4. Dimenticare che franchigie diverse possono valere per garanzie diverse (base e accessorie).
5. Non considerare che la franchigia si applica per ogni sinistro: più richieste nello stesso anno significano più franchigie.

Quando chiedere aiuto

Se hai dubbi sulla definizione di franchigia nel tuo contratto, o se la compagnia applica in liquidazione un importo diverso da quello che ti aspettavi, rivolgiti all'intermediario e, in caso di contestazione, a un legale. I reclami contro la compagnia si presentano prima alla compagnia stessa e poi, se la risposta non soddisfa, all'IVASS.

Domande frequenti

La franchigia si paga prima o dopo il risarcimento?

Di norma la compagnia liquida il danno al netto della franchigia, oppure paga il danneggiato e poi ti chiede la parte che spetta a te. Le modalità sono nelle condizioni di polizza.

Posso cambiare franchigia durante l'anno?

Non in modo automatico. Una modifica richiede un accordo con la compagnia, di solito con effetto dal rinnovo o con un'appendice contrattuale.

Esiste una franchigia per ogni garanzia?

Può esistere. Le garanzie accessorie hanno spesso condizioni proprie. Controlla la tabella di sintesi nella polizza.

Lo scoperto è sempre più conveniente della franchigia?

No: sui danni piccoli lo scoperto con minimo può costare quanto una franchigia, sui grandi può costare di più. Conta il tetto massimo.

Fonti ufficiali

• IVASS — informazioni sul contratto assicurativo, reclami e trasparenza
• Ministero della Giustizia — riferimenti sulle condizioni minime delle polizze professionali obbligatorie